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01
招商银行并不是马蔚华职业生涯的第一站。他先是从政，跟随伯乐李贵鲜，任职中国人民银行，是正厅级干部。
1993年，中国经济“三热”失控，李贵鲜被免职。马蔚华被委派到危机中心——海南，出任人民银行海南分行行长。可惜海南经济积重难返，海南发展银行因挤兑而倒闭，成为新中国历史上第一家，也是迄今为止唯一一家倒闭的银行。
回顾银行倒闭的过程，高层领导认为不受约束的存款利率是吹大泡沫的重要一环——经济热的时候，高息揽储，疯狂放贷；泡沫破裂，出现坏账，还是高息揽储，拆东墙补西墙。
海南发展银行一度给出年化20%甚至30%的活期存款利率，让人惊掉了下巴，至此我国开始了存贷款利率管制。不过，初衷是维护金融体系安全的政策却衍生出一个意想不到的结果——银行们依靠存贷款利息差，“躺着赚钱”，大而不强。
中国国民经济飞速发展，银行靠着存贷款息差，分享了远超其应得的利润，逐渐走进舒适区，成为改革的阻力。
90年代，银行是典型的“事难办，脸难看”。
利率管制，受惠最大的是资本雄厚，网点众多的大银行。招商银行1987才成立，是偏距深圳蛇口的地方小银行，照理说没有做大的机会。
但是，招商银行靠着新服务（比如90年代在招商银行窗口排队可以喝免费的咖啡和牛奶）和新产品（比如一卡通、信用卡），硬生生从大银行统治的市场中杀出一条血路，成了路人皆知的零售之王。
中国金融史上，整个行业接受新思想的洗礼，一共两次。第一次是来自招商银行，第二次来自支付宝。它们都有两个共同的特点，第一，技术带来创新，第二，用户体验至上。
02
2001年，身为招商银行副行长的万建华，接受央行的建议，筹建中国银联。三年后，中国第一代银行卡跨行交易清算系统建立完毕。
就在此时，上海浦东松林路300号的中国银联总部迎来一位访客——马云。
淘宝网刚刚成立，网络购物应该怎么支付货款？马云希望能在银联寻求帮助。但是，这场简短的会面大概只持续了半个多小时，银联拒绝了马云的请求。
阿里巴巴只能自己干了。回到杭州，筹建支付宝，为电子商务提供担保交易。核心理念就一句话：你敢付，我敢赔。
这事谈何容易，打造一个稳定高效的跨银行结算系统，银联这样的背景，都搞了三年。果然，2005年，马云又去了一次银联。
支付宝虽然担保交易，但是用户付款必须通过网银，很不方便。网银，即网络银行，不仅申请步骤麻烦（大多数银行需要用户本人亲自到柜台申领，并绑定U盾），而且使用步骤繁琐，付款失败率很高。支付宝和银行一家一家谈，心力憔悴。
相比之下，美国的PayPal就很顺利，凡是VISA和Master的卡组织成员，无论信用卡或借记卡，都可以通过PayPal进行支付，而不需要用户额外和各家银行签约。
马云想的是，银联能不能像VISA和Master一样，也支持一下支付宝呢？
这次银联还是拒绝了。
理由是，国情不同。欧美有健全的银行卡赔付体系，持卡人被盗刷再多金额，个人最多只需承担50美金。但是，中国的商业银行都不愿意承担责任，因此，即使央行也无法从任何一家银行的卡里扣款。
又碰了钉子，支付宝再次空着手回到杭州，哼哧哼哧又搞了六年。
2010年，“快捷支付”横空出世，支付宝的支付效率空前提升，第一次有了国民级支付工具的雏形。
一直忽视支付宝的银行，突然开始重视。
传统银行业务，无非三个字——“存、贷、汇”。支付宝如今占掉了一个“汇”字，触发了银行和支付宝剑拔弩张的时代。
2012年，支付宝推出“货到付款”，用物流POS机付款，与银联正面驳火，这是小冲突。
2013年余额宝出世。这下，银行和支付宝有了大冲突。
“存贷款利差”的舒适区，算一算，银行已经躺了整整20年。存款利率被人为压低，老百姓存在银行的活期利息低到可以忽略不计。银行低息揽储，高息放贷，日子过得实在太舒服。
余额宝，一来让利于民，二来方便简单。用户拥有货币基金的收益率，又有和活期存款一模一样的便利。
英国《金融时报》（Financial Times）这样报道余额宝：再也没有理由把钱存在银行了。
这世上，的确没有比用脚投票更真实的意愿。到了2013年年底，几乎所有银行都发现，那些免费又好用的存款，突然不见了。
这下慌了。
2014年一开年，立刻动手。首先，各大行先后限额向余额宝的转入。随后，支付宝力推的二维码支付、虚拟信用卡，通通被管理部门叫停。
马云相当气愤，存款的是老百姓自己的钱，银行哪里来的权力限制老百姓支配自己的财产？？
2013年，正是马蔚华从招商银行功成身退的日子。招商银行和支付宝，是陈旧、板结的银行业的两代挑战者。老马要向时代交棒了，看着小马正值骚年，既惺惺相惜，又暗暗较劲。
马蔚华说：第三方支付增长率100%，马云看到我趾高气昂。
很多人都记得，马云说“银行不改变，我们就改变银行”。但其实，支付宝并不是想取代银行。就像马云后来的解释，希望支付宝把老百姓搞富，而马蔚华帮助富人更成功。
03
中国的银行们实在太赚钱了，看一看A股上市公司的年报。经济好也罢，经济差也罢，银行的利润要占到整个A股所有上市公司利润总和的一大块（仅仅四大行占到将近三分之一）。
难怪有人说，感觉整个实体经济在为银行打工。
银行要变革，谁都同意。但是身在舒适区谁愿意挪地方。
历次，央行宽松货币政策，本意是通过银行，把流动性给到实体经济，促进就业和消费。但是政策C位的银行，或主观或客观地用所谓的“金融创新”绕过监管，把宽松出来的资金大量给到房地产。
一来，城市化轰轰烈烈，地产利润有保障。二来，地产商有土地和房屋做抵押。对比之下，实体经济，尤其是民营企业，利润薄、抵押物少，是银行看不上的，还是做地产项目最省心。
硬生生的，世界500强名单里，所有地产行业都来自中国。而中国地产开发商普遍高负债、高周转，但是银行并不怕，地产商紧绷的资金链总会在下一轮地产涨价中得到缓解。
其实，银行的对手不是另一家银行，更不是支付宝，而是这个时代。
先是供给侧改革、去库存。后有“房住不炒”成国策，定调四年不动摇。配合治理数字化，监管能力已经大幅提升，银行的“舒适区”每年都在不断被压缩。
在衣公子的阅历中，地产开发商的CFO是所有行业内财技最强的。没有人比他们更能充分挖掘会计准则的漏洞和解释空间，把负债和权益来回腾挪，偷天换日。不过，经过十年交手，监管已经摸透了大家的小九九，如今别管你ABS出表不出表，永续债到底记负债还是权益，一律“全口径统计”。
2018年以来，房地产开发贷款、个人按揭贷款增速持续下降。今年的“三道红线”，成了地产商的紧箍咒。
那么问题来了，再也不能像以前一样闭着眼睛投地产，那么今金融机构那么大体量的资产，如今应该投向哪里呢？
用业内术语来说，这叫做“资产荒”——有钱，但是市场上值得投资的好资产不够了。
银行，终于被逼着走出舒适区，地产、政信、国企这些曾经高枕无忧的捷径，现在被时代一个个堵上。终于“认清形势，放弃幻想”，向西方的同行看齐，坚定地去做零售银行业务，去寻找实体经济里的中小企业。
世上绝没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨。
十年前，银行和支付宝剑拔弩张；十年后，双方握手言和，外滩大会上，频频拉手搞基。
这不是因为支付宝后退了，恰恰相反，是因为支付宝“得寸进尺”，随着花呗/借呗的推出，传统银行“存、贷、汇”这三件事，支付宝都占上了。
但是这一次，银行和支付宝站到了一起。蚂蚁招股说明书显示，花呗借呗的放款98%来自金融机构或者已经ABS。
在历史进程的梳理下，银行和支付宝各自的定位逐渐清晰——银行有牌照和资金，支付宝有场景、用户和风控技术。彼此互补。
04
中国的金融服务处在一个什么样的水平？
学界常用“每1000人拥有的银行账户数”来衡量一个国家的金融服务水平。中国这个数字是是19.1个，英国是97.5个，世界平均水平是52.4个。
我国金融服务水平有很大提升空间，而最大的战场，就是那群长期被银行忽视的民营中小企业、低净值个人用户。
这些俗称“小微业务”，是世界难题，他们的特点是单笔金额小、没有抵押物、信用水平参差不齐、借款需求使用时间短但是频率高。
显然，只有数字化，利用科技降低单笔贷款审批成本，利用数据分析借款人真实信用水平，小微业务才能真的做起来。
中西对比来看，世界一流银行已经在数字化上走到了前面。华尔街对科技的投入普遍在利润的10%以上，摩根大通目前有5万科技人员，其中包括数千名科学家。
事实上，论资产管理规模，中国商业银行遥遥领先，比如工商银行的资管管理规模常年世界第一，江湖得名“宇宙行”。但是在市值上，只排世界第五。市值第一的摩根大通银行，利息收入不超过50%，但是宇宙行的息差收入常在四分之三左右。
银行数字化转型，注定是一条非常艰难的路。银行论资排辈的文化，层层审批的架构，都是重大障碍。
这远远不是让技术部门开发一个APP，就能完成的任务。
事实上，现在每家大行都有自己的APP，有些银行还有三四个。但是，下载量很高（去银行柜台办业务就会被要求下载），但是打开率极低。
衣公子听过很多银行领导的疑问：支付宝里的功能，我们银行APP里不是都有了吗？为什么用户不用我们的APP缴纳水电和充话费？
这正是数字化转型最核心的点——用户思维——在没有收入的前提下，先提供优质服务，换到忠实的用户群，如何获利以后再说。
银行地位高，资源广，做水电煤缴费几乎一蹴而就，但是为什么不早一点去做呢？
想一想当年支付宝做水电煤缴费，一个城市一个城市地去洽谈去接入，根本不赚钱，却赔进去无数人力和技术成本。现在，一来支付宝系统流畅操作便捷，二来用户用惯了，当然不愿意换到银行APP。
不用我多说，目前来看，银行转型还需要一段很长的时间培植用户思维。而引导银行的公司文化、组织架构去迎合用户思维，更是一段任重道远的旅程。
由于时代的挑战已经来叩门了，越来越多银行选择先抓住支付宝输出的成熟金融科技，而专注发挥自身的金融能力优势，首先打好数字化战役的开局。
05
银行和支付宝的“爱恨情仇”，是观察中国改革和开放的最好样本。
不要畏惧竞争，不要一有外来者，就上升到“敌我矛盾”。要相信竞争和开放是个好东西，而在历史进程的梳理下，各自找到最适合自己的位置。
再从“存、贷、汇”来看。
现在的余额宝已经是平台开放，除了最初的天弘基金，也支持别的基金公司产品。支付宝财富平台上，各家银行、基金公司的理财产品百花齐放。
花呗、借呗，更是典型的，支付宝的技术，加金融机构的资金。
银行也在和支付宝的“较量”中，奔跑向前，主动伸出橄榄枝。今年，“二维码互认”——用银行APP扫支付宝的二维码同样可以付款，反之亦然。
“存、贷、汇”三件事，狼烟不再，战事已平。
但是新的战斗已经打响。
疫情和经济环境，让无数中小企业和个体户雪上加霜。总理也说了，金融系统让利1.5万亿给实体经济。国民经济中数字化比重迅速攀升；银行“无接触贷款”，如火如荼。
银行“躺着挣钱”的黄金时期结束了，但是金融数字化，零售银行的新征程才刚刚开始。
就拿小微来说，小微企业除了贷款，还有很多需求亟待解决。比如，小微企业往往没有固定办公场所，工商部门已经有支持，小微企业的注册地址可以用集体挂靠地址。
但是，现行的商业银行开户管理办法要求，银行要核查开户企业的经营真实性，很多银行死板规定，银行员工上门核查，企业经营地址和注册地址要一致。别说贷款了，小微企业开户都很苦难。
还是，这些矛盾和困难都可以依靠引入技术的方式去解决，在扶助小微和控制风险上兼顾。
故事当然还没有完结。
后来，万建华从银联功成身退，出了一本书《金融e时代》。扉页上，马云的推荐语是：下一个竞争时代一定是在“云”上。互联网的商业玩家如何在云端“淘金”？金融家又如何在互联网时代续写传奇？
2020年，是银行特别的一年。五年前的2015年，商业银行新设网点数全年为7129个，到2019年下降到2047个。但是关闭的网点数，2015年全年是341个，2019年则飞涨到3512个。
没什么好幻想的了，旧时代一定一定是彻底的结束了。
数据、云、人工智能，这些新技术新趋势会给金融带来什么样的革新？现在已经是银行和支付宝共同面对的课题。
这样看来，每一个规模巨大的商业实体，唯一的对手就是自己，而最大的敌人是这个时代。
来源：衣公子的剑 微信号：yigongzidejian
